Aby oszacować składkę za ubezpieczenie na życie dla klienta indywidualnego towarzystwa ubezpieczeniowe biorą pod uwagę kilka czynników. Składka nie zależy więc tylko od wieku klienta i w przeciwieństwie do tego co było kiedyś, nie zależy wprost od płci.
Najczęściej brane pod uwagę czynniki przy wycenie ubezpieczenia na życie to:
- Wiek klienta
- Zdrowie klienta na podstawie ankiety medycznej lub zleconych badań
- Wykonywany zawód
- Uprawianie ryzykownego hobby lub sportu
- Czas na jaki klient zawiera ubezpieczenie
Im później tym drożej i trudniej. Dlaczego?
Wielu klientów szczególnie młodych uważa, że ma jeszcze czas pomyśleć o ubezpieczeniu na życie. Tymczasem, generalnie można przyjąć, że im później zdecydujemy się ubezpieczyć swoje życie i zdrowie tym drożej zapłacimy - bo jesteśmy coraz starsi i rośnie prawdopodobieństwo, że zachorujemy lub już jesteśmy chorzy np. na jedną z chorób cywilizacyjnych.
COVID i jakość opieki medycznej pogarszają statystyki.
Ostatnie 2 lata pokazały jak wielu ludzi, wśród nich także młodych zachorowało na COVID lub inne choroby uległy u nich nasileniu z powodu braku odpowiedniej dostępności lekarzy, przeciążenia systemu opieki lub ze względu na kulejącą profilaktykę zdrowotną w Polsce. Te czynniki wpływają istotnie na stan zdrowia populacji, co może powodować z biegiem lat wzrost cen ubezpieczeń na życie, brak dostępności poszczególnych rozszerzeń lub znaczny wzrost składki dla danego klienta, czyli przyjęcie do ubezpieczenia na warunkach niestandardowych ze względu na ujawnione w ankiecie medycznej lub podczas zleconych badań schorzenia. Może też dojść do odmowy przyjęcia do ubezpieczenia lub do odroczenia zawarcia umowy na kolejne lata z powodów zdrowotnych.
Młody klient otrzymuje najlepsze warunki ubezpieczenia i korzysta z nich przez lata.
Młody człowiek zawierający ubezpieczenie na życie na określony okres ma pewność stałej składki powiększanej jedynie o współczynnik indeksacji (dobrowolny) nawet gdy podczas trwania tego ubezpieczenia zmieni zawód, zacznie uprawiać ryzykowne hobby/sport, poważnie zachoruje lub choroba spowoduje stałe przyjmowanie leków. Przy standardowych sumach ubezpieczenia na kilkaset tysięcy złotych, młodzi ludzie nie są też kierowani na badania, o ile ankieta medyczna nie wykazuje żadnych schorzeń.
Bądź klientem, a nie petentem.
Dlatego niezależnie od obecnej sytuacji materialnej, życiowej czy zawodowej, warto zawczasu zadbać o zabezpieczenie finansowe swoje i bliskich w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń losowych takich jak choroba, pobyt w szpitalu, uszczerbek na zdrowiu spowodowany wypadkiem czy śmierć. Lepiej być klientem towarzystwa ubezpieczeniowego w młodym wieku, niż bez skutku szukać sensownej polisy, będąc już starszym i schorowanym.
W naszej codziennej praktyce coraz częściej zdarza się niestety, że nie jesteśmy w stanie w racjonalny sposób za rozsądne pieniądze ubezpieczyć na życie i zdrowie starszej osoby. To przykre sytuacje, ale dlatego właśnie staramy się uświadamiać naszym klientom konieczność podjęcia decyzji o zawarciu polisy na życie w odpowiednim momencie. Nigdy nie jest zbyt wcześnie na taką decyzję. Może być tylko za późno.